Микрокредитование в Беларуси и Украине.

автор Виталий Харевич


Опубликовано 9 Февраля 2019



В Республике Беларусь микрокредитование появилось сравнительно недавно. В его становлении и развитии важную роль сыграли международные финансово-кредитные организации (Европейский банк реконструкции и развития, Международная финансовая корпорация).

В июле 2001 г. Европейский банк реконструкции и развития открыл в Беларуси первую кредитную линию на сумму 2 млн. долларов США для реализации Программы микрокредитования. Главной целью Программы было обеспечить доступ к кредитным ресурсам каждому малому предприятию и индивидуальному предпринимателю, которые соответствуют требованиям ЕБРР к кредитополучателям, и тем самым способствовать их развитию.

Путь Беларуси: жесткое законодательство плюс контроль за его выполнением.

Краеугольным камнем, на котором выстраиваются отношения субъектов в сфере микрокредитования является Гражданский кодекс Республики Беларусь, утвержденный 7 декабря 1998 г. под № 218-З.

  • Гражданский кодекс, кроме всего прочего, " регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения."



Главой государства 30 июня 2014 г. подписан Указ Президента Республики Беларусь № 325 "О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций">, который устанавливает правовые основания осуществления деятельности по привлечению и (или) предоставлению денежных средств взаймы. Ключевые положения закона следующие.

  • В целях пресечения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан предусматривается введение с 1 августа 2014 г. запрета на регулярное привлечение юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.
  • Упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов. С 1 января 2015 г. данную деятельность могут осуществлять только микрофинансовые организации (МФО)– ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.
  • Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых МФО.

Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.



  • осуществляет регулирование отношений, возникающих при предоставлении и привлечении микрофинансовыми организациями (МФО) микрозаймов, принимает нормативные правовые акты, регулирующие порядок привлечения и предоставления микрозаймов;
  • ведет реестр МФО в определяемом им порядке;
  • устанавливает предельные размеры получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовую процентную ставку) по микрозаймам, предоставляемым МФО;
  • рассматривает обращения потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей и направляет предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательные для исполнения МФО;
  • вправе выступать заказчиком аудиторской услуги по проведению аудита бухгалтерской отчетности некоммерческой МФО, действующей в форме потребительского кооператива;
  • вправе предъявить в суд иск о ликвидации МФО;
  • вправе подать в суд заявление о признании МФО экономически несостоятельной (банкротом);
  • осуществляет контроль за соблюдением МФО законодательства, регулирующего порядок предоставления и привлечения микрозаймов, в том числе путем проведения проверок;
  • вправе направить предписание о запрете привлечения МФО денежных средств, предписание о запрете предоставления микрозаймов, требование об отстранении от занимаемой должности руководителя организации.

В Украине: законодательство в сфере микрокредитования требует доработки.


Украина до настоящего времени игнорировала законодательное регулирование деятельности МФО, в том числе и предоставление услуг кредитования онлайн. Вы можете возразить, а как же Закон Украины "О потребительском кредитовании". Есть и другие законы, которые касаются рынков финансовых услуг.

Давайте ознакомимся с законодательством Украины, которое касается онлайн кредитования в хронологическом порядке.

  • Закон Украины "О защите потребителей", принятый ВС УССР в 1991г., и действующий с изменениями до нынешнего времени. В статье 13 закона о правах потребителей в случае заключения договора на расстоянии, четко зафиксировано, что положения этой статьи не применяются к финансовым услугам.
  • Закон Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг" от 2012г. Законом определены полномочия и порядок деятельности Национальной комиссии, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг. Национальная комиссия:
  • разрабатывает и утверждает нормативно-правовые акты, обязательные к исполнению участниками рынка финансовых услуг;
  • осуществляет регистрацию и ведет Государственный реестр финансовых учреждений;
  • выдает лицензии для осуществления финансовыми учреждениями деятельности, в том числе и для предоставления кредитов.
  • Закон Украины "О потребительском кредитовании" который был введен в действие 10 июня 2017г. Закон регулирует отношения между кредиторами, кредитными посредниками и потребителями во время предоставления услуг потребительского кредитования. Действие закона не распространяется на кредитные договора, которые заключаются на срок менее 1 месяца, и на договора, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы.
  • Закон Украины "О электронной коммерции" от 2015г. утверждает, что электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, считается таким, что по правовым последствиям приравнивается к договору заключенному в письменной форме.

Все перечисленные законодательные акты касаются онлайн кредитования косвенно, или совсем не касаются. Законодательное поле свободно и было бы хорошо, чтобы оно было заполнено цивилизованными законами.

Комментировать: